Кредиты, кредитки и банки. Часть II

Кредитные карточки - когда банки платят нам.

Еще в самый первый раз, когда Димыч рассказывал мне об азах кредитных карточек, он упомянул вскользь, что он не только не платит за пользование кредиткой своему банку, но банк еще и сам ему приплачивает за это. Я поначалу решил, что это просто такая фигура речи. Однако оказалось, что ничуть не бывало. Ничего фигурального там не было.

Банки стремятся заполучить себе как можно больше клиентов, которые получат у них кредитки. Не смотря на весь здравый смысл и возможность избежать платежей процентов по кредитным карточкам, большинство пользователей все-таки влазит в настоящие долги на радость банкам и выплачивают проценты год за годом. Общая сумма задолженностей американцев по кредитным карточкам составляет хрен знает сколько миллиардов долларов и при этом продолжает расти. И они продолжают платить проценты по этим долгам! И ежу понятно, что кредитные карточки это выгодный бизнес. Банки стараются заполучить себе как можно больше клиентов. Главное, чтобы человек получил кредитку, а уж потом рано или поздно он сорвется и даст банку нажиться. Поэтому-то банки и идут на разные хитрости.

Карточки из драгоценных металлов.

Я уже упоминал о том, что в институте мне с благоговением рассказывали о том, чтобы получить золотую кредитную карточку надо иметь на счету 100 000 долларов. Надо понимать, что для получения платиновой на счету должно быть не меньше миллиона. Чушь полная. У меня никогда не было ста тысяч на счету. Я таких и денег то не видел. Тем не менее, у меня есть пара платиновых кредиток и одна золотая. Скажу больше, в тех банках, которые дали мне эти кредитки я не держу вообще ни цента. Так в чем же суть этих золотых и платиновых карточек?

Ну, во-первых, цвет. Золотая карточка, как и полагается - желтенькая, а платиновая - серебристая. Лепота, одним словом. Ладно, это все шуточки. Если говорить серьезно, то карточки из драгметаллов предоставляют некоторые дополнительные сервисы, которых нет у обычных. Эти сервисы могут меняться от банка к банку и от карточки к карточке, но, как правило, у них у всех есть общие черты.

Страховка машины взятой в прокат.

Если взять машину на прокат, заплатив обычной кредитной карточкой и разбить ее о дерево у дороги, то придется либо разбираться со своей страховкой, если она есть, либо вообще платить из своего кармана, если он тоже есть. Если же при оформлении документов заплатить золотой кредиткой, то с пунктом проката машин будет разбираться страховка кредитки и платить за это не придется. Важен только один нюанс. Нужно обязательно заручится полицейским рапортом о происшествии. Без рапорта страховка от кредитки работать не будет. В остальном, машины можно будет бить хоть каждый день. Было бы желание.

Страховка при авиаперелетах.

Если купить билет на самолет по золотой карточке и разбиться, то страховка кредитки выплатит обычно около миллиона долларов родственникам. Очень полезно. Жаль, что разбиваться на самолетах можно не чаще одного раза в жизни и на этот самый миллион покутить уже не получится.

Расширенная гарантия на товары.

Некоторые золотые кредитные карточки обеспечивают более длительную гарантию на товар, купленный по этой карточке. Как это работает, я не знаю. Возможно, если пришлось платить за ремонт после истечения обычной гарантии, то кредитная карточка потом вернет эти деньги.

Ну и какие-то другие полезности, о которых можно прочитать в договоре на кредитную карточку. Мне в свои договоры ради этой статьи лезть лень, а навскидку я больше ничего припомнить не могу.

Конечно, все эти страховки-гарантии штука замечательная, но пользуешься ими все-таки не часто. А что могут предложить кредитные карточки на каждый день? Для получения каждодневной выгоды некоторые карточки предлагают те или иные поощрения за каждую покупку, буквально за каждый потраченный доллар. Мои любимые карточки это те, которые возвращают деньги. Не в том смысле, что возвращают, если товар сдается назад в магазин, а в том, что просто так отдают назад часть потраченных денег. Да-да! И такое бывает.

Это класс кредитных карточек, которые предлагают так называемый cash-back. Они просто так, за здорово живешь, возвращают от 1 до 5 процентов от каждой покупки. Конечно 5% это, как правило, маркетинговая уловка, окруженная кучей всяких "если". А вот 1% это железно возвращаемые деньги. Т.е. не важно, как я трачу деньги и, что покупаю по кредитке. Хожу ли я в кино, в ресторан или плачу за телефонные разговоры. На каждые потраченные 100 долларов банк возвращает мне 1 доллар с благодарностями и улыбками. Разница между разными карточками состоит только в том, как и когда, возвращают эти деньги.

Некоторые банки возвращают, как только присылают счет за месяц. Некоторые отдают только суммами кратными 20 долларам. Т.е. нужно потратить в общей сложности 2000 и тогда они отдадут назад двадцатку. Причем тратить не обязательно за один месяц. Можно расходовать по 500 в месяц и после четырех месяцев пользования карточкой получить свои долгожданные 20 долларов. Некоторые возвращают заработанные деньги раз в год. Некоторые кредитные карточки заключают договоры с какими-то определенными поставщиками услуг. В таком случае, сумма возврата удваивается, если тратить cash-back у этих поставщиков. Например, $20 cash-back от карточки Discover превращаются в $40, если тратить их в книжном магазине Borders (цены в котором не хуже чем на Амазоне) или брать на них на прокат фильмы в сети магазинов Blockbuster. Некоторые кредитки возвращают более одного процента, когда покупаешь по ним бензин. В общем, фантазия у банков работает на полную катушку.

Откуда у банков деньги на кэш-бэк для клиентов, которые не платят процентов? Дело в том, что банки зарабатывают даже в том случае, когда баланс по кредитной карточке выплачивается сразу и полностью. С каждой транзакции при покупке по кредитке продавец отдает банку некий процент от всей суммы. Т.е. продавец вынужден делиться с банком за то, что покупатель пользуется кредитными карточками. Именно поэтому некоторые поставщики услуг и продавцы не принимают кредиток ни под каким соусом. Плати либо наличкой, либо чеком, а свою кредитку засунь, пожалуйста, себе подальше. В кошелек. Но таких не очень много. Обычно с кредитками не работают государственные службы и фирмы, сдающие жилье в наем. И те и другие по всей видимости страдают от избытка жадности. Ну, а приличные банки согласны делиться частью куша, получаемого от тех продавцов, что работают с кредитными карточками.

Другой не менее известный и популярный класс карточек предлагает коллекционировать воздушные мили за каждый потраченный доллар. При этом воздушные мили не имеют ничего общего с воздушными замками, а очень даже реальны. Эти кредитные карточки имеют договоры с некоторыми фирмами-авиаперевозчиками. Каждый доллар добавляет владельцу карточки милю в его копилку. Кода в копилке накапливается достаточное количество миль, чтобы покрыть расстояние до какого-то города, куда хочет слетать владелец карточки, то он просто идет и получает бесплатный билет на самолет. Здесь тоже есть свои тонкости, но я особо не интересовался такими карточками, все-таки предпочитая получать живую наличку в руки и отдавая предпочтение карточкам с cash-back.

Это настолько потрясло меня в свое время, что я хочу еще раз обратить на это внимание. Пользуясь кредитной карточкой человек, фактически берет беспроцентный кредит на два месяца, и банк ему за это еще и приплачивает. И, чем больше человек берет в кредит, тем больше ему приплачивают. Однако не стоит забывать, что нужно вовремя платить по счетам, иначе вся эта выгода исчезнет как дым и армия многомиллиардных долгов по кредитным карточкам вырастет еще немного.